2026년 1월 기준 정기적금 금리는 전반적으로 안정 국면에 접어들었습니다. 시중은행의 1년 만기 정기적금 금리는 연 3% 전후 수준을 유지하고 있으며, 저축은행도 3% 초반대에서 형성되고 있습니다. 하지만 일반 적금 외에도 청년, 사회취약계층, 소상공인 등을 대상으로 한 우대형 상품들은 여전히 높은 금리를 제공하고 있어 조건만 맞는다면 훨씬 유리한 조건으로 저축할 수 있습니다.
일반적인 정기적금 상품은 연 2.5~3%대 금리를 제공하지만, 우대조건을 충족할 경우 연 4~6%, 일부 특판 상품이나 청년 대상 상품은 최대 8~10%까지도 가능합니다. 다만 이렇게 높은 금리는 기본금리가 아닌 우대금리를 모두 합산한 수치이므로, 실제 가입 전에는 자신이 어떤 조건을 충족할 수 있는지 꼼꼼히 따져봐야 합니다. 정기예금과 정기적금의 차이가 궁금하다면 아래 글을 참고하세요.
시중은행 정기적금 금리 현황
시중은행의 정기적금 금리는 대체로 연 2.5~3.0% 수준에서 형성되어 있습니다. NH농협은행의 ‘NH올원e적금’은 기본금리 연 2.8%에 우대조건을 충족하면 최대 3.0%까지 받을 수 있으며, 국민은행의 ‘KB Star 정기적금’도 비슷한 수준입니다. 신한은행, 우리은행, 하나은행 등 주요 시중은행들도 대부분 연 2.7~3.0% 사이의 금리를 제공하고 있습니다.
시중은행 적금의 장점은 안정성과 접근성입니다. 전국 어디서나 지점을 쉽게 찾을 수 있고, 모바일 앱을 통한 가입과 관리도 편리합니다. 우대금리는 주로 급여이체, 카드 사용 실적, 자동이체 등록, 모바일 앱 가입 등의 조건으로 제공되며, 조건이 까다롭지 않아 일반인도 쉽게 혜택을 받을 수 있습니다.
다만 저축은행이나 인터넷은행에 비해 금리가 다소 낮은 편이므로, 더 높은 수익을 원한다면 다른 옵션도 함께 검토하는 것이 좋습니다. 특히 청년이나 사회초년생이라면 청년 전용 상품을 먼저 알아보는 것을 추천합니다.
저축은행 및 상호금융 고금리 상품
저축은행과 상호금융권(농협, 수협, 새마을금고, 신협 등)은 시중은행보다 높은 금리를 제공하는 경우가 많습니다. 2026년 1월 기준 저축은행의 정기적금 금리는 연 3.0~4.0% 수준이며, 일부 특판 상품은 4.5%를 넘기도 합니다. 상호금융권도 지역 조합원을 대상으로 우대금리를 제공하며, 비조합원도 가입 가능한 상품이 많습니다.
대표적인 상품으로는 OK저축은행의 ‘더블업 정기적금’이 있으며, 기본금리 3.5%에 우대조건 충족 시 최대 4.0%까지 받을 수 있습니다. 웰컴저축은행의 ‘웰컴 정기적금’도 비슷한 수준이며, SBI저축은행은 특판 기간에 4.5% 이상의 금리를 제공하기도 합니다. 다만 저축은행은 예금자보호한도(5천만 원)를 반드시 확인해야 하며, 가입 전 해당 은행의 재무 건전성을 체크하는 것이 중요합니다.
상호금융권은 지역 주민이나 조합원에게 더 유리한 조건을 제공하는 경우가 많습니다. 출자금을 납부하고 조합원이 되면 기본금리 외에 추가 우대금리를 받을 수 있으며, 배당금도 기대할 수 있습니다. 지역 농협이나 수협 지점에 방문하면 자세한 상품 안내를 받을 수 있습니다.
| 금융권 | 대표 상품 | 기본금리 | 최고금리 | 주요 조건 |
|---|---|---|---|---|
| 시중은행 | NH올원e적금 | 연 2.8% | 연 3.0% | 앱 가입, 급여이체 |
| 저축은행 | 더블업 정기적금 | 연 3.5% | 연 4.0% | 신규 고객, 카드 실적 |
| 상호금융 | 지역농협 적금 | 연 3.2% | 연 4.5% | 조합원, 자동이체 |
청년·특화 대상 우대 적금
청년, 사회취약계층, 소상공인 등을 대상으로 한 특화 적금 상품은 일반 상품보다 훨씬 높은 금리를 제공합니다. 2026년 기준 청년 적금은 기본금리 1~3%대에 우대조건을 모두 충족하면 최대 6~8%까지 받을 수 있는 상품들이 있습니다. 대표적으로 서민금융진흥원의 ‘청년희망적금’은 만 19~34세 청년 중 일정 소득 이하인 경우 월 50만 원까지 납입 가능하며, 정부 기여금까지 포함하면 실질적으로 높은 수익률을 기대할 수 있습니다.
또한 각 은행에서도 청년 전용 상품을 운영하고 있습니다. KB국민은행의 ‘KB청년도약적금’, 신한은행의 ‘신한 청년적금’ 등이 대표적이며, 첫 거래 고객, 군 복무자, 대학생 등에게 추가 우대금리를 제공합니다. 이런 상품들은 가입 자격과 우대조건이 다양하므로, 자신의 상황에 맞는 상품을 찾는 것이 중요합니다.
사회취약계층 대상 상품으로는 저소득층, 장애인, 기초생활수급자 등을 위한 ‘희망키움통장’, ‘내일키움통장’ 등이 있으며, 정부 매칭 지원금을 받을 수 있어 실질 수익률이 매우 높습니다. 소상공인을 위한 ‘소상공인 정책자금 연계 적금’도 있어, 사업자등록증이 있다면 유리한 조건으로 가입할 수 있습니다.
우대금리 조건과 실질 금리 계산
정기적금의 광고 금리는 대부분 ‘최고 우대금리’를 기준으로 표시됩니다. 예를 들어 ‘연 4.5%’라고 광고하는 상품도 기본금리는 2.5%이고, 나머지 2.0%는 여러 우대조건을 모두 충족했을 때만 받을 수 있는 추가 금리인 경우가 많습니다. 따라서 실제 가입 전에는 자신이 충족할 수 있는 조건을 체크하고, 그에 따른 실질 금리를 계산해봐야 합니다.
주요 우대조건으로는 신규 고객 가입, 급여이체 실적, 체크카드 또는 신용카드 월 사용 금액, 자동이체 건수, 모바일 앱 가입, 인터넷뱅킹 이용 등이 있습니다. 각 조건마다 0.1~0.5%포인트의 우대금리가 제공되며, 조건을 여러 개 충족할수록 금리가 높아집니다. 예를 들어 급여이체로 0.3%, 카드 실적으로 0.5%, 자동이체로 0.2%, 앱 가입으로 0.1%를 받으면 총 1.1%포인트의 우대금리를 받을 수 있습니다.
일부 상품은 ‘첫 거래 우대’를 제공하는데, 이는 해당 은행과 처음 거래하는 고객에게만 주어지는 혜택입니다. 이미 그 은행에 계좌가 있다면 받을 수 없으므로, 새로운 은행을 개척하는 것도 금리를 높이는 전략이 될 수 있습니다. 또한 일부 상품은 만기까지 일정 조건을 유지해야 우대금리가 적용되므로, 약관을 꼼꼼히 읽어봐야 합니다.
인터넷은행 적금 상품 비교
인터넷은행은 지점 운영비가 없어 시중은행보다 높은 금리를 제공하는 경우가 많습니다. 카카오뱅크, 토스뱅크, 케이뱅크 등 주요 인터넷은행의 정기적금 금리는 2026년 1월 기준 연 3.0~3.5% 수준이며, 특판 기간에는 4.0%를 넘기도 합니다. 특히 모바일 앱 기반으로 운영되어 가입과 해지가 간편하고, 실시간으로 금리 변동을 확인할 수 있어 젊은 층에게 인기가 높습니다.
카카오뱅크의 ‘카카오뱅크 정기적금’은 기본금리 3.0%에 우대조건 충족 시 3.3%까지 받을 수 있으며, 가입 한도는 월 100만 원까지입니다. 토스뱅크는 ‘토스 정기적금’을 통해 비슷한 수준의 금리를 제공하며, 첫 가입 고객에게 추가 혜택을 주기도 합니다. 케이뱅크는 ‘K-정기적금’으로 청년 고객에게 우대금리를 제공하며, 만 34세 이하는 추가 0.5%포인트를 받을 수 있습니다.
인터넷은행의 장점은 24시간 언제든 가입 가능하고, 복잡한 서류 없이 앱에서 바로 가입할 수 있다는 점입니다. 또한 만기 시 자동 연장 옵션을 선택할 수 있어 관리가 편리합니다. 다만 대면 상담이 필요한 경우 불편할 수 있으므로, 본인이 디지털 환경에 익숙한지 먼저 고려해야 합니다. 인터넷은행별 예금 금리를 자세히 비교하고 싶다면 아래 글을 참고하세요.
적금 가입 전 체크리스트
정기적금에 가입하기 전에는 몇 가지 사항을 반드시 확인해야 합니다. 첫째, 가입 기간과 월 납입 한도를 체크하세요. 적금 상품은 보통 6개월부터 36개월까지 다양한 만기를 제공하며, 월 납입 한도는 10만 원부터 100만 원까지 상품마다 다릅니다. 자신의 저축 목표와 자금 여력에 맞는 상품을 선택하는 것이 중요합니다.
둘째, 중도해지 시 불이익을 확인하세요. 정기적금은 만기 전에 해지하면 약정 금리를 받지 못하고 중도해지 이율이 적용됩니다. 일반적으로 만기의 절반 이전 해지 시에는 거의 이자를 받지 못하며, 절반 이후라도 약정 금리보다 낮은 이율이 적용됩니다. 따라서 만기까지 유지할 수 있는 금액으로 가입하는 것이 좋습니다.
셋째, 우대조건 유지 가능성을 따져보세요. 가입 시에는 모든 조건을 충족할 수 있을 것 같지만, 만기까지 그 조건을 계속 유지하는 것은 쉽지 않을 수 있습니다. 예를 들어 급여이체 조건이 있는데 이직을 하게 되면 우대금리를 받지 못할 수 있습니다. 자신이 현실적으로 유지 가능한 조건만 있는 상품을 선택하는 것이 안전합니다.
넷째, 예금자보호 대상 여부를 확인하세요. 은행 예금은 예금자보호법에 따라 1인당 5천만 원까지 보호되지만, 같은 은행에 여러 계좌가 있다면 모두 합산하여 5천만 원까지만 보호됩니다. 따라서 큰 금액을 저축한다면 여러 은행에 분산하는 것이 안전합니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
❓ 2026년 정기적금 금리는 얼마나 되나요?
2026년 1월 기준 시중은행의 1년 만기 정기적금 금리는 연 2.5~3.0% 수준입니다. 저축은행은 3.0~4.0%, 인터넷은행은 3.0~3.5% 수준이며, 청년이나 사회취약계층 대상 우대 상품은 우대조건 충족 시 최대 6~8%까지 가능합니다.
❓ 고금리 적금을 받으려면 어떤 조건을 충족해야 하나요?
고금리 적금은 주로 신규 고객 가입, 급여이체, 카드 사용 실적, 자동이체 등록, 모바일 앱 가입 등의 조건을 충족해야 합니다. 청년 전용 상품은 연령 제한(만 19~34세)과 소득 요건이 있으며, 사회취약계층 상품은 소득이나 복지 수급 여부를 증빙해야 합니다.
❓ 시중은행과 저축은행 적금 중 어디가 유리한가요?
시중은행은 안정성과 접근성이 뛰어나고 금리는 연 2.5~3.0% 수준입니다. 저축은행은 금리가 3.0~4.0%로 더 높지만, 예금자보호한도(5천만 원)를 초과하면 위험이 있으므로 재무 건전성을 확인해야 합니다. 안정성을 중시한다면 시중은행, 수익률을 우선한다면 저축은행이 유리합니다.
❓ 인터넷은행 적금의 장단점은 무엇인가요?
인터넷은행 적금은 시중은행보다 금리가 높고(연 3.0~3.5%), 24시간 모바일 앱으로 가입과 관리가 가능해 편리합니다. 하지만 대면 상담이 어렵고, 디지털에 익숙하지 않은 사람에게는 불편할 수 있습니다. 젊은 층이나 모바일 환경에 익숙한 사람에게 적합합니다.
❓ 적금을 중도해지하면 손해가 큰가요?
정기적금을 중도해지하면 약정 금리를 받지 못하고 중도해지 이율이 적용됩니다. 일반적으로 만기의 50% 이전 해지 시에는 거의 이자를 받지 못하며, 50% 이후라도 약정 금리보다 훨씬 낮은 이율(보통 50~70% 수준)이 적용됩니다. 따라서 만기까지 유지할 수 있는 금액으로 가입하는 것이 중요합니다.