청년 전세대출 조건 비교 - LH vs 버팀목

청년 무주택자가 전세집을 구할 때 가장 먼저 고민하는 것이 대출 상품 선택입니다. 정부와 공공기관에서 제공하는 청년 전세대출은 크게 두 가지로 나뉩니다. 하나는 주택도시기금에서 지원하는 ‘청년 버팀목 전세자금대출’이고, 다른 하나는 한국토지주택공사(LH)에서 운영하는 ‘청년 전세임대’입니다.

두 상품은 이름이 비슷해 혼동하기 쉽지만, 지원 구조와 본인 부담 방식이 완전히 다릅니다. 버팀목 대출은 은행을 통해 전세보증금을 빌리는 일반적인 대출 형태인 반면, LH 전세임대는 LH가 집주인과 직접 계약하고 청년은 소액의 보증금과 월세를 내는 구조입니다. 어떤 상품이 유리한지는 본인의 초기 자금 보유 상황, 소득 수준, 원하는 주택 위치 등에 따라 달라집니다.

청년 버팀목 전세자금대출 조건

청년 버팀목 전세대출은 만 19세부터 34세까지 무주택 청년이 이용할 수 있는 주택도시기금 상품입니다. 개인 또는 부부합산 연소득이 5,000만 원 이하이고, 순자산이 3.45억 원 이하여야 합니다. 임차보증금은 수도권 기준 3억 원, 지방은 2억 원 이하인 주택이 대상입니다.

대출 한도는 최대 2억 원이며, 실제로는 임차보증금의 80% 이내에서 받을 수 있습니다. 금리는 작성 시점 기준 연 2.0~3.1% 수준이며, 저소득층이나 다자녀 가구는 우대금리를 적용받아 최저 1.0%대까지 낮출 수 있습니다. 대출 기간은 2년 단위로 연장되며, 최대 10년까지 유지 가능합니다.

이 상품의 장점은 민간 전세시장에서 원하는 집을 자유롭게 선택할 수 있다는 점입니다. 은행을 통해 절차를 진행하므로 상대적으로 신청이 간편하며, 주택도시보증공사(HUG)의 전세보증보험과 함께 이용하면 보증금 보호까지 받을 수 있습니다.

LH 청년 전세임대 지원 구조

LH 청년 전세임대는 지원 방식 자체가 다릅니다. 청년이 직접 집주인에게 전세금을 빌리는 것이 아니라, LH가 집주인과 전세계약을 맺고 청년에게 다시 임대하는 구조입니다. 청년은 LH에 일부 보증금과 월세만 납부하면 되므로, 초기 부담이 훨씬 적습니다.

LH가 지원하는 전세금은 최대 약 1억 2천만 원 수준이며, 청년 본인이 부담하는 보증금은 100만~200만 원, 월세는 20만~40만 원 정도입니다. 약정 임대료는 연 1~2% 수준으로 사실상 저금리 구조와 유사합니다. 대출이 아닌 임대 방식이기 때문에 신용등급에 영향을 주지 않으며, 목돈이 부족한 사회초년생에게 특히 유리합니다.

다만 이 방식은 입주 자격 심사가 선행됩니다. 소득과 자산 기준이 버팀목보다 더 엄격하며, 입주 대상자로 선정된 후에야 LH 구조 안에서 전세집을 계약할 수 있습니다. 따라서 원하는 위치나 평수의 집을 자유롭게 고르기는 어려울 수 있습니다.

두 상품의 핵심 차이점

청년 버팀목과 LH 전세임대는 지원 한도, 금리, 본인 부담 방식에서 명확한 차이가 있습니다. 아래 표는 두 상품의 주요 조건을 정리한 것입니다.

버팀목은 대출금을 받아 전세보증금을 지급한 뒤 매달 이자만 납부하다가 계약 종료 시 원금을 상환하는 구조입니다. 반면 LH 전세임대는 초기 목돈이 거의 들지 않는 대신 매달 월세를 내야 하므로, 장기적으로 보면 총 부담액이 비슷하거나 상황에 따라 더 클 수도 있습니다.

나에게 맞는 상품 선택 기준

초기 자금을 어느 정도 보유하고 있고, 원하는 위치와 조건의 집을 자유롭게 고르고 싶다면 청년 버팀목 전세대출이 유리합니다. 은행 신용대출이나 부모님 지원 등으로 보증금의 일부를 마련할 수 있다면, 낮은 금리로 전세집을 구할 수 있어 월 부담도 적습니다. 특히 우대금리를 적용받을 수 있는 저소득층이나 다자녀 가구는 1%대 금리로 이용할 수 있어 더욱 유리합니다.

반대로 목돈을 마련하기 어렵고, 매달 일정한 월세를 내는 것이 더 편하다면 LH 청년 전세임대가 적합합니다. 초기에 수백만 원만 준비하면 되므로 사회초년생이나 취업 준비생에게 부담이 적습니다. 다만 입주 대상자 선정 과정이 있고, 주택 선택의 자유도가 낮다는 점은 감안해야 합니다.

두 상품을 동시에 신청할 수는 없으므로, 본인의 소득과 자산 상황, 주거 선호도를 종합적으로 고려해 선택해야 합니다. 소득이 낮고 자산이 적을수록 LH 전세임대가 유리하며, 일정 수준의 자금을 보유하고 있고 주택 선택권을 원한다면 버팀목 대출이 적합합니다.

신청 절차와 주의사항

청년 버팀목 전세대출은 주택도시기금 포털인 ‘마이홈’에서 상담 신청을 한 후, 취급 은행(KB국민, 우리, 신한, 하나 등)을 통해 대출을 실행합니다. 전세계약서, 등기부등본, 소득증빙 서류 등을 준비해야 하며, 주택도시보증공사(HUG)의 전세보증보험 가입이 필요할 수 있습니다. 대출 실행 전 임대차계약이 먼저 체결되어야 하므로, 집주인과 협의 후 진행하는 것이 중요합니다.

LH 청년 전세임대는 LH 청약센터에서 모집 공고를 확인한 후 신청합니다. 입주자 모집은 수시로 이루어지며, 소득과 자산 심사를 거쳐 대상자를 선정합니다. 선정 후에는 LH가 제시하는 물건 중에서 전세집을 고르고, LH와 임대차계약을 맺습니다. 계약 이후에는 정해진 월세를 납부하며, 계약 기간 종료 시 재계약이 가능합니다.

두 상품 모두 무주택 요건이 엄격하게 적용되므로, 세대 구성원 전체가 무주택이어야 합니다. 또한 전세보증금 기준과 주택 면적 제한이 있으므로, 신청 전에 해당 요건을 반드시 확인해야 합니다. 대출이나 임대 기간 중 소득이 증가하거나 주택을 취득하면 자격이 상실될 수 있으니 주의가 필요합니다.

장기 유지와 갱신 전략

청년 버팀목 전세대출은 2년마다 갱신이 가능하며, 최대 10년까지 유지할 수 있습니다. 갱신 시에도 소득과 자산 기준을 다시 확인하므로, 소득이 크게 증가했다면 금리가 조정되거나 자격이 제한될 수 있습니다. 전세 재계약 시 보증금이 상승하면 추가 대출이 필요할 수 있으며, 이 경우 기존 대출을 상환하고 새로 신청하거나 한도 내에서 증액하는 방식으로 진행됩니다.

LH 청년 전세임대는 계약 기간이 2년이며, 최대 9년까지 재계약이 가능합니다. 재계약 시에도 소득 기준을 다시 심사하므로, 소득이 일정 수준을 초과하면 재계약이 거부될 수 있습니다. 다만 계약 기간 중에는 월세가 고정되므로, 시중 전세금 상승에도 불구하고 안정적으로 거주할 수 있다는 장점이 있습니다.

장기적으로 전세 생활을 계획한다면, 소득 증가에 따른 자격 변화를 미리 예상하고 대비해야 합니다. 소득이 증가하면 버팀목 대출은 금리가 높아지고, LH 전세임대는 재계약이 제한될 수 있으므로, 이 시점에서 다른 주거 대안을 모색하는 것이 필요합니다.

자주 묻는 질문 (FAQ)