복리 예금과 단리 예금의 기본 개념
예금에 가입할 때 이자 계산 방식은 크게 단리와 복리로 나뉩니다. 단리는 원금에만 이자를 계산하는 방식으로, 대부분의 은행 예금이 기본적으로 단리 방식을 채택하고 있습니다. 예를 들어 1천만 원을 연 3% 단리 예금에 1년간 맡기면 30만 원의 이자를 받고, 2년째에도 똑같이 원금 1천만 원에 대한 이자 30만 원만 받게 됩니다.
복리는 이자가 원금에 합산되어 재계산되는 방식입니다. 같은 조건에서 복리 예금에 가입하면 1년 후 받은 이자 30만 원이 원금에 더해져 1,030만 원이 되고, 2년째에는 이 금액에 대한 이자를 계산합니다. 이처럼 복리는 시간이 지날수록 이자가 눈덩이처럼 불어나는 효과가 있어 장기 저축에 유리합니다.
국내 금융기관에서는 단리 상품이 훨씬 많으며, 복리형 예금은 일부 은행에서 특정 조건을 충족할 때만 제공하는 경우가 많습니다. 복리형 가입 시 추가 우대금리를 제공하거나 비대면 가입 시 금리 혜택을 주는 상품도 있으니 꼼꼼히 비교해야 합니다.
단리와 복리의 이자 계산 방식 비교
단리 이자 계산은 간단합니다. 원금 × 연이율 × 기간으로 계산하며, 매년 받는 이자 금액이 동일합니다. 1천만 원을 연 3% 단리로 3년간 맡기면 매년 30만 원씩, 총 90만 원의 이자를 받게 됩니다. 계산이 직관적이고 예상 수익을 파악하기 쉬운 장점이 있습니다.
복리 이자는 원금 × (1 + 연이율)^기간 - 원금으로 계산합니다. 같은 조건에서 복리로 계산하면 1년 차 30만 원, 2년 차 30만 9천 원, 3년 차 31만 8,270원으로 이자가 점점 증가하여 총 92만 7,270원을 받게 됩니다. 단리 대비 약 2만 7천 원 더 많은 수익이 발생하며, 기간이 길어질수록 이 차이는 더 커집니다.
| 구분 | 단리 | 복리 |
|---|---|---|
| 계산 방식 | 원금에만 이자 계산 | 이자가 원금에 합산되어 재계산 |
| 1천만 원, 연 3%, 3년 이자 | 90만 원 | 92만 7,270원 |
| 장점 | 계산 간단, 예측 용이 | 장기 보유 시 높은 수익 |
| 단점 | 장기 시 수익 불리 | 계산 복잡, 단기 효과 미미 |
예금 기간이 5년, 10년으로 길어지면 복리 효과는 더욱 두드러집니다. 10년간 같은 조건으로 예치하면 단리는 300만 원, 복리는 약 344만 원의 이자를 받아 44만 원의 차이가 발생합니다. 이처럼 복리는 시간이 우리 편이 되는 투자 방식입니다.
예금 금리 현황과 복리 상품
현재 1금융권 일반 예금 금리는 연 2.6~2.9% 수준에서 형성되어 있습니다. 기준금리 변동에 따라 예금 금리도 함께 조정되고 있으며, 은행별로 우대금리 조건이 다르므로 비교가 필요합니다. 인터넷뱅킹이나 모바일 앱을 통한 비대면 가입 시 연 0.1~0.3%포인트의 우대금리를 제공하는 경우가 많습니다. 최신 은행별 금리 현황은
에서 확인하세요.
복리 상품은 시중은행에서 드물게 운영되며, 일부 저축은행이나 상호금융에서 찾을 수 있습니다. 복리형 예금에 가입하면 추가 우대금리를 제공하는 이벤트 상품도 있으니 금융감독원 금융상품통합비교공시에서 조건을 확인하는 것이 좋습니다. 복리 상품은 중도해지 시 불이익이 더 클 수 있으므로 만기까지 보유할 계획이 확실할 때 선택해야 합니다.
예금자보호 한도는 1인당 원금과 이자를 합쳐 1억원까지이므로, 고액 예치자는 여러 금융기관에 분산하는 전략이 필요합니다. 복리 예금도 예금자보호 대상이며, 금융기관 파산 시에도 보호받을 수 있습니다.
복리 예금이 유리한 경우
복리 예금은 예치 기간이 3년 이상으로 길수록 효과가 커집니다. 단기 예금에서는 복리와 단리의 차이가 미미하지만, 5년, 10년 단위 장기 저축에서는 수익률 격차가 뚜렷해집니다. 따라서 노후 자금이나 자녀 교육비처럼 장기간 묵혀둘 목돈이 있다면 복리형을 우선 고려할 만합니다.
목돈이 1천만 원 이상일 때도 복리 예금이 유리합니다. 원금이 클수록 이자가 이자를 낳는 효과가 커지기 때문입니다. 예를 들어 5천만 원을 연 3% 복리로 10년간 예치하면 단리 대비 약 200만 원 이상의 추가 수익을 얻을 수 있습니다. 목돈을 장기간 안전하게 보관하면서도 수익을 극대화하고 싶다면 복리형을 선택하세요.
중도해지 계획이 없고 만기까지 확실히 보유할 수 있는 경우에도 복리가 적합합니다. 복리 예금은 중도해지 시 약정금리보다 낮은 금리가 적용되어 손해가 크므로, 자금 운용 계획이 명확할 때 가입하는 것이 좋습니다. 반대로 단기간 내 자금이 필요할 가능성이 있다면 단리 예금이나 자유입출금식 상품을 고려하는 편이 안전합니다.
단리 예금이 적합한 경우
단기 예금이나 1년 이하 저축에서는 단리 예금이 효율적입니다. 복리 효과는 시간이 지나야 나타나므로 짧은 기간에는 단리와 수익 차이가 거의 없습니다. 오히려 단리 상품이 금리가 더 높거나 조건이 유리한 경우도 많아 단기 목표 자금 마련에는 단리가 적합합니다.
자금 유동성이 중요한 경우에도 단리 예금을 선택하는 것이 낫습니다. 중도해지 가능성이 있거나 언제든 자금을 인출할 수 있어야 한다면 자유입출금식 예금이나 파킹통장이 더 나은 선택일 수 있습니다. 단리 예금은 복리보다 중도해지 불이익이 적은 편이며, 예측 가능한 이자 수익으로 자금 계획을 세우기 쉽습니다.
상품 선택의 폭이 넓다는 점도 단리의 장점입니다. 대부분의 은행 예금이 단리 방식이므로 다양한 우대 조건, 가입 금액, 만기를 비교하여 자신에게 맞는 상품을 찾을 수 있습니다. 복리 상품은 제한적이지만 단리 상품은 선택지가 많아 금리 경쟁 혜택을 받기 유리합니다.
복리와 단리 선택 기준 정리
복리와 단리 중 무엇을 선택할지는 예치 기간, 목돈 규모, 자금 운용 계획에 따라 달라집니다. 3년 이상 장기 저축이 가능하고 1천만 원 이상의 목돈이 있으며 중도해지 계획이 없다면 복리 예금을 우선 고려하세요. 복리는 시간이 지날수록 수익이 기하급수적으로 늘어나므로 노후 준비나 자녀 교육비 마련에 적합합니다.
반대로 1년 이하 단기 저축이거나 자금 유동성이 중요하다면 단리 예금이 실용적입니다. 단리는 계산이 간단하고 예측 가능하며, 중도해지 불이익이 적어 유연한 자금 관리가 가능합니다. 또한 단리 상품이 더 많아 비대면 우대금리나 이벤트 혜택을 비교하며 선택할 수 있습니다.
금융상품 선택 시에는 금리뿐 아니라 우대 조건, 예금자보호 여부, 중도해지 패널티 등을 종합적으로 검토해야 합니다. 금융감독원 금융상품통합비교공시와 전국은행연합회 소비자포털을 활용하면 은행별 상품을 한눈에 비교할 수 있습니다. 자신의 저축 목표와 자금 운용 기간에 맞는 상품을 신중히 선택하여 안정적인 재테크를 실천하시기 바랍니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
❓ 복리 예금과 단리 예금 중 어느 것이 더 유리한가요?
예치 기간이 3년 이상이고 목돈이 1천만 원 이상이라면 복리 예금이 유리합니다. 복리는 이자가 원금에 합산되어 재계산되므로 장기 보유 시 수익률이 훨씬 높습니다. 반면 1년 이하 단기 저축이거나 중도해지 가능성이 있다면 단리 예금이 더 적합합니다.
❓ 복리 예금 상품은 어디서 찾을 수 있나요?
복리 예금은 시중은행에서 드물게 운영되며, 일부 저축은행이나 상호금융에서 제공합니다. 금융감독원 금융상품통합비교공시나 전국은행연합회 소비자포털에서 복리형 예금 상품을 검색하고 조건을 비교할 수 있습니다. 비대면 가입 시 추가 우대금리를 제공하는 경우도 있으니 확인하세요.
❓ 복리 예금의 중도해지 불이익은 얼마나 되나요?
복리 예금은 중도해지 시 약정금리보다 훨씬 낮은 금리가 적용되어 손해가 큽니다. 예를 들어 연 3% 약정금리가 중도해지 시 1% 이하로 떨어질 수 있습니다. 따라서 복리 예금은 만기까지 확실히 보유할 수 있을 때만 가입하는 것이 좋습니다.
❓ 단리와 복리의 수익 차이는 얼마나 되나요?
1천만 원을 연 3%로 3년간 예치하면 단리는 90만 원, 복리는 92만 7,270원의 이자를 받아 약 2만 7천 원 차이가 납니다. 10년간 예치하면 단리 300만 원, 복리 약 344만 원으로 44만 원 차이가 발생합니다. 기간이 길어질수록 복리 효과는 더욱 커집니다.
❓ 예금자보호는 복리 예금에도 적용되나요?
네, 복리 예금도 예금자보호 대상입니다. 1인당 원금과 이자를 합쳐 5천만 원까지 보호받을 수 있으며, 금융기관 파산 시에도 예금보험공사를 통해 보호받습니다. 고액 예치자는 여러 금융기관에 분산하여 예금자보호 한도를 효율적으로 활용하는 것이 좋습니다.