주택담보대출 금리 비교 - 은행별 2025년 주담대 금리 한눈에

주택담보대출을 받을 때 가장 중요한 것은 금리입니다. 같은 금액을 대출받아도 금리가 0.5%만 낮아져도 30년 동안 수천만 원의 이자를 절약할 수 있습니다. 조사를 통해 정리한 결과, 2025년 7월 기준 5대 은행 평균 금리는 3.84%이며, 금융사별로 최저 3.34%에서 최고 6.63%까지 큰 차이를 보입니다.

금리는 금융사마다 다르며, 같은 은행 내에서도 개인의 신용도, 소득, 우대 조건 충족 여부에 따라 달라집니다. 따라서 대출 신청 전에 여러 금융사의 금리를 비교하고, 자신에게 유리한 조건을 찾는 것이 중요합니다.

이 글에서는 2025년 은행별 주택담보대출 금리를 한눈에 비교하고, 우대 조건, 금리 유형, 중도상환수수료, 금리 절감 전략까지 모든 정보를 총정리합니다.

2025년 은행별 금리 비교

주요 금융사 최저 금리 순위

2025년 7월 기준 주요 금융사의 주택담보대출 최저 금리는 다음과 같습니다.

삼성화재가 3.34%로 가장 낮은 금리를 기록했으나, 이는 보험사 특화 상품으로 아파트에만 적용됩니다. 은행 중에서는 농협은행이 3.49%로 가장 낮으며, 5대 시중은행 평균은 3.84% 수준입니다.

5대 은행 평균 금리

5대 은행(국민은행, 신한은행, 우리은행, 하나은행, 농협은행)의 평균 금리는 2025년 7월 기준 3.84%로, 전월 대비 0.15%p 하락했습니다. 은행별 편차가 커지고 있어, 은행 선택에 따라 금리 차이가 0.3-0.5%까지 발생할 수 있습니다.

5년 고정금리 기준으로는 3.85-4.59% 범위에서 형성되어 있으며, 변동금리보다 0.5-1% 높게 책정됩니다. 고정금리는 금리 변동 위험이 없어 안정적이지만, 초기 금리 부담이 크므로 장기적인 금리 전망을 고려하여 선택해야 합니다.

금리 결정 요인

기준금리와 가산금리

주택담보대출 금리는 기준금리와 가산금리를 합산하여 결정됩니다. 기준금리는 한국은행 기준금리나 코픽스(COFIX) 등을 따르며, 시장 금리 변동에 따라 달라집니다. 가산금리는 개인의 신용도, 소득, 주택 가치, 대출 기간 등에 따라 금융기관이 추가로 부과하는 금리입니다.

예를 들어 코픽스가 3.0%이고 가산금리가 0.5%라면 최종 금리는 3.5%입니다. 가산금리는 신용등급, 소득 안정성, 담보 가치 등에 따라 0.3-3% 범위에서 결정되며, 신용등급이 높고 소득이 안정적일수록 낮아집니다.

신용등급과 소득

신용등급이 높을수록 금리가 낮아집니다. 일반적으로 신용등급 1-2등급은 최저 금리를 적용받지만, 6-7등급 이하는 금리가 1-2% 높아질 수 있습니다. 관련 자료에 따르면 신용등급 1등급과 7등급의 금리 차이는 평균 2-3% 정도입니다.

소득이 높고 안정적일수록 금리가 낮아집니다. 정규직 근로자는 비정규직이나 자영업자보다 유리하며, 재직 기간이 길수록 금리가 낮습니다. 또한 소득 대비 대출 비율(LTV, DTI, DSR)이 낮을수록 금리 우대를 받을 수 있습니다.

주택 가치와 담보 비율

주택 가격이 높고 담보 가치가 안정적일수록 금리가 낮아집니다. 아파트는 빌라나 다세대 주택보다 담보 가치가 높아 금리가 낮으며, 수도권이 지방보다 유리합니다. 또한 LTV 비율이 낮을수록 담보 여유가 있어 금리가 낮아집니다.

예를 들어 10억 원 주택에 LTV 40%로 4억 원을 대출받으면, LTV 70%로 7억 원을 대출받는 것보다 금리가 0.3-0.5% 낮을 수 있습니다. 자기자본 비율이 높을수록 금융기관 입장에서는 위험이 낮아 금리 우대를 제공합니다.

우대 조건과 금리 절감

주요 우대 조건

금융기관마다 다양한 우대 조건을 제공하며, 조건을 충족하면 기본 금리에서 0.1-1% 절감할 수 있습니다. 주요 우대 조건은 다음과 같습니다.

• 급여 이체: 해당 은행으로 급여 이체 시 0.1-0.3% 절감
• 자동이체: 공과금, 카드대금 자동이체 시 0.1-0.2% 절감
• 카드 사용: 해당 은행 신용카드 또는 체크카드 사용 시 0.1-0.2% 절감
• 예·적금 가입: 일정 금액 이상 예금 또는 적금 유지 시 0.1-0.2% 절감
• 비대면 신청: 모바일 앱이나 인터넷뱅킹으로 신청 시 0.1-0.2% 절감
• 우수 고객: 장기 거래 고객, VIP 고객 등 0.2-0.5% 절감

모든 조건을 충족하면 최대 1% 이상 금리를 절감할 수 있으므로, 대출 신청 전에 자신이 충족할 수 있는 조건을 확인하는 것이 좋습니다.

우대 금리 활용 전략

급여 이체는 가장 기본적인 우대 조건으로, 대부분의 은행에서 0.1-0.3% 절감을 제공합니다. 직장인이라면 급여 이체 은행에서 주택담보대출을 받는 것이 유리합니다. 다만 급여 이체 조건은 대출 기간 내내 유지해야 하므로, 중간에 급여 이체를 변경하면 우대 금리가 해제될 수 있습니다.

비대면 신청 우대도 활용할 만합니다. 모바일 앱이나 인터넷뱅킹으로 신청하면 0.1-0.2% 절감을 받을 수 있으며, 방문 없이 간편하게 신청할 수 있습니다. 다만 대출 금액이 크거나 서류가 복잡한 경우 직접 방문이 필요할 수 있으므로, 사전에 확인하는 것이 좋습니다.

변동금리 vs 고정금리

변동금리

변동금리는 시장 금리에 따라 3개월, 6개월, 1년 주기로 금리가 변동됩니다. 초기 금리는 고정금리보다 0.5-1% 낮지만, 금리가 오르면 월 상환액이 증가하여 부담이 커질 수 있습니다. 현재 금리가 낮고 향후 금리 인하가 예상된다면 변동금리가 유리합니다.

변동금리는 코픽스(COFIX), CD금리, 기준금리 연동 등 여러 유형이 있습니다. 코픽스 연동은 은행의 자금 조달 비용을 반영하여 안정적이며, CD금리 연동은 시장 금리를 빠르게 반영합니다. 각 유형별 금리 변동 패턴을 이해하고 선택하는 것이 좋습니다.

고정금리

고정금리는 일정 기간 동안 금리가 고정되어 변동하지 않습니다. 1년, 3년, 5년, 10년 등 다양한 기간을 선택할 수 있으며, 기간이 길수록 금리가 높습니다. 초기 금리는 변동금리보다 높지만, 금리 상승기에는 안정적으로 낮은 금리를 유지할 수 있습니다.

고정금리 기간이 끝나면 변동금리로 전환되거나 재계약을 해야 합니다. 예를 들어 5년 고정금리를 선택하면 5년 동안은 금리가 변하지 않지만, 5년 후에는 시장 금리에 따라 재계약하거나 변동금리로 전환됩니다. 장기적인 금리 전망을 고려하여 고정 기간을 선택해야 합니다.

중도상환수수료

중도상환수수료는 대출 기간 중에 대출금을 조기 상환할 때 부과되는 수수료입니다. 은행별로 0.4-0.74%, 보험사는 0.6-1.35% 수준이며, 2025년부터 수수료가 50% 인하되었지만 여전히 부담이 될 수 있습니다.

중도상환수수료는 대출 실행 후 일정 기간(보통 3년) 이내에 상환할 때 부과됩니다. 예를 들어 5억 원을 대출받고 1년 후에 전액 상환하면 수수료율 0.5% 기준으로 250만 원의 수수료가 발생합니다. 따라서 대환대출이나 조기 상환을 계획한다면 수수료와 금리 차이를 비교하여 실익을 따져봐야 합니다.

일부 은행은 중도상환수수료를 면제하거나 낮게 책정합니다. 카카오뱅크는 중도상환수수료가 없으며, 토스뱅크도 조건부 면제를 제공합니다. 향후 대환대출이나 조기 상환 가능성이 있다면 중도상환수수료가 낮거나 없는 상품을 선택하는 것이 유리합니다.

금리 비교 방법

은행연합회 소비자포털 활용

은행연합회 소비자포털(portal.kfb.or.kr)에서 신용점수별, 대출 기간별 금리를 비교할 수 있습니다. 자신의 신용점수, 대출 금액, 대출 기간 등을 입력하면 금융사별 예상 금리를 확인할 수 있어 매우 유용합니다.

포털에서는 가계대출금리 비교, 맞춤상품 검색 등 다양한 서비스를 제공합니다. 실시간 금리 정보가 업데이트되므로, 대출 신청 직전에 확인하여 최신 금리를 비교하는 것이 좋습니다.

직접 문의 및 상담

온라인 비교만으로는 한계가 있으므로, 여러 금융기관에 직접 문의하여 정확한 금리를 확인하는 것이 좋습니다. 같은 조건이라도 금융기관마다 심사 기준이 다르고, 우대 조건도 달라 실제 적용 금리가 차이 날 수 있습니다.

2-3개 금융기관에 사전 상담을 신청하여 예상 금리, 우대 조건, 중도상환수수료 등을 비교한 후 최종 결정하는 것이 현명합니다. 상담 시 신용조회를 여러 번 하면 신용등급에 영향을 줄 수 있으므로, 짧은 기간 내에 집중적으로 비교하는 것이 좋습니다.

자주 묻는 질문 (FAQ)